Des exclusions qui vident la couverture
La section des exclusions est là où la couverture se reprend en silence. Une police peut promettre une protection large en première page et exclure plus loin exactement les risques qui vous importent : inondation, usure, conditions préexistantes, causes précises. Ce qui est exclu compte autant que ce qui est couvert.
À demander : Demandez la liste complète des exclusions, vérifiez que vos risques précis sont couverts et faites clarifier par écrit toute exclusion ambiguë.
Franchises, plafonds et sous-plafonds
Votre indemnisation est façonnée par la franchise (ce que vous payez d'abord), le plafond global et les sous-plafonds qui limitent certaines catégories bien en dessous du chiffre affiché. Une police à plafond élevé mais à sous-plafond bas sur ce que vous réclamez peut payer bien moins que prévu.
À demander : Demandez par écrit la franchise, le plafond global et chaque sous-plafond, et vérifiez qu'ils correspondent à votre exposition réelle.
Conditions et délais qui annulent un sinistre
Les polices imposent des conditions : déclarer dans un délai, prendre des précautions raisonnables, ne pas reconnaître de responsabilité, fournir des preuves sous une certaine forme. Manquez une condition ou un délai de déclaration et un sinistre par ailleurs valable peut être refusé en bloc.
À demander : Demandez d'emblée le délai de déclaration et toutes les conditions de sinistre, et notez-les là où vous les retrouverez quand quelque chose tournera mal.
Droits de résiliation et de non-renouvellement
Vérifiez si l'assureur peut résilier en cours de contrat, pour quels motifs, et comment fonctionne le non-renouvellement. Une police que l'assureur peut lâcher, ou refuser de renouveler, après un sinistre vous expose exactement quand la continuité de couverture compte le plus.
À demander : Demandez pour quels motifs l'assureur peut résilier ou ne pas renouveler, avec quel préavis, et si un sinistre affecte le renouvellement.
Évaluation : valeur vétusté déduite vs valeur à neuf
La façon d'évaluer une perte décide de votre indemnisation. La 'valeur vétusté déduite' retranche la dépréciation, un bien ancien rapporte donc bien moins que son remplacement, tandis que la 'valeur à neuf' paie le remplacement à neuf. Beaucoup supposent la valeur à neuf et découvrent le contraire au sinistre.
À demander : Demandez si la police paie en valeur à neuf ou vétusté déduite, et pour les biens qui comptent, faites confirmer la base par écrit.
Subrogation et vos obligations après un sinistre
La subrogation permet à l'assureur de se mettre à votre place pour se retourner contre le responsable, et votre police vous impose de coopérer et de ne pas compromettre ce droit. Transiger ou signer une renonciation avec le responsable peut violer la police et vous coûter le sinistre.
À demander : Demandez ce que vous devez faire (et ne pas faire) après un sinistre pour préserver la couverture, et vérifiez les obligations de coopération et de subrogation avant de signer quoi que ce soit avec un tiers.